دانلود ترجمه مقاله کاربرد رویکرد استخراج داده در یک بانک روستایی جهت ارزیابی ریسک

مقدمه:
بانک روستایی یا بانک پرکردیتان راکیات بانکی است که دارای فعالیت تجاری خاص در زمینه اعطای وام های متقابل و پس‏ انداز است، این وام ها عمدتا در نواحی روستایی و شرکت های کوچک (MSME) مورد استفاده قرار می ‏گیرند. اصطلاح BPR در این مقاله به بانک روستایی اشاره می ‏کند. بانک روستایی برخلاف بانک های عمومی و بر طبق قانون 1998 اندونزی به بانکی گفته می‏ شود که دارای فعالیت های تجاری است بدون آنکه خدمتی در معاملات پرداخت انجام دهد، در این فرایند از روش های معمولی یا اصول سیار یا استفاده می ‏شود بدین معنی که یک بانک روستایی باید فقط بر روی فعالیت های پس‏ انداز و وام های متقابل تمرکز نماید. بانک های اندونزی دارای قوانین خاصی هستند به طوری که سطوح عملیاتی BPR به استان خاصی محدود می ‏شود (بانک اندونزی ، 2011). بانک اندونزی در آوریل 2012 در وب سایت خود اعلام کرده که 1667 عدد BPR معمولی وجود دارد که دارای بیش از12 میلیون مشتری و حساب بانکی هستند و حدود یک چهارم این حساب ها به وام های متقابل و بقیه به حساب ها پس‏ انداز اختصاص دارد. در استان بالی 137 BPR به فعالیت مشغولند. همانند بانکهای روستایی، BPR هم به وسیله کارآفرین های محلی اداره می ‏شود چون هدف اصلی BPR توسعه اقتصاد محلی است. بنابراین لازم است که BPR عملیات های خود را به عنوان یک بانک سالم انجام دهد تا بدین طریق دوام پذیری آن برای ساپورت اقتصاد و تجارت محلی تضمین شود. یک BPR سالم دارای ویژگی های زیر می ‏باشد (بانک اندونزی، 2011):
1-CAR ( نسبت کفایت سرمایه ) > 8 % .
2-بهره‏ وری– وامهای پرداخت نشده (NPL) < 5 % .
3-ROA ( بازده دارایی ) > 1 ، 3 %.
4-نسبت نقدینگی > 4 %.
5- LDR ( نسبت وام به سپرده ) 80 تا95 %.
شاخص وام پرداخت نشده (NPL) یک شاخص بحرانی برای BPR محسـوب می‏ باشد. بانک روستایی BPR اطمینان کامل ندارد که افراد وام گیرنده انسانهای مسئول و خوش حساب هستند یا خیر به طوری که بانک برای داشتن NPL زیاد متحمل ریسک نشود. برای اینکه بانک اطمینان حاصل کندکه وام گیرندگان افراد مطمئنی هستند از یک روش ارزیابی اعتباری استفاده می‏ شود که در حقیقت فرایند تصمیم ‏گیری بحرانی است.

Introduction
Rural bank or Bank Perkreditan Rakyat is a bank that has a specific business activity in serving mutual loans and saving for rural areas and micro small medium enterprises (MSME). The term of BPR referring to rural bank is used in this paper. Undang-undang no 10 1998 defined rural bank, opposed to general banks, as a bank that has business activities without offering services in payment transactions which follows either conventional way or syariah principles. It means that a rural bank must only focuses on mutual loan and saving activities. Bank Indonesia has a regulation that operational areas of a BPR are limited to a certain province (Bank Indonesia 2011). Bank Indonesia, on its website, informs that in April 2012 there are 1,667 conventional BPR which have in total more than 12 millions customers (or accounts) and about a quarter of these accounts are mutual loan account and the rests are saving accounts. In Bali Province alone, there are 137 active BPR. As a rural bank, BPR is ideally owned by local entrepreneurs because BPR's main purpose is to develop local economy. It is important that a BPR maintains its operations as a healthy bank to ensure its sustainability to support local businesses and economy. A well performed and healthy BPR should have the following indicators (Bank Indonesia, 2011):
1. CAR (Capital Adequacy Ratio) > 8%
2. Productivity — Non Performing Loans (NPL) < 5%
3. ROA (Return on Asset) > 1,3%
4. Cash Ratio > 4%
5. LDR (Loan to Deposit Ratio) 80% - 95%
Non performing loan (NPL) indicator becomes a crucial indicator for a BPR. A BPR have no make sure that it gives loans to verified and accountable lenders so that the bank would not risk having high NPL rate. To ensure the bank gives loans to right persons, credit assessment is a critical decision making process.